Qu’elle est la différence entre un « acte de garantie hypothécaire » et une « hypothèque »
Je reçois souvent des appels de la part de mes clients qui veulent magasiner pour leur renouvellement hypothécaire. Toutefois, plusieurs sont surpris lorsque je leur apprend qu’ils devront débourser des frais de notaire de 800 à 1,000$ pour contracter une nouvelle hypothèque avec une autre institution. Quelle en est la raison?
La principale raison est qu’ils ont signé un acte de garantie hypothécaire auprès de leur institution financière. Cet acte, qui devient de plus en plus populaire auprès de nos institutions financières traditionnelles (banques et caisses), font en sorte que nous ne pouvons pas subroger (transférer l’acte d’une institution financière à une autre) le prêt. Ceci fait en sorte que nous sommes donc obligés d’annuler votre ancienne hypothèque pour en contracter une nouvelle. Souvent, les économies sont assez importantes pour que nous procédions quand même avec la transaction, mais chaque dossier doit être traité individuellement.
Maintenant, il est important de préciser que l’acte de garantie hypothécaire confère un avantage principal sur l’hypothèque en ce qui a trait au refinancement. Si vous refinancez votre prêt à un niveau inférieur au prêt initial que vous aviez avec votre banque, vous n’aurez pas à passer devant le notaire tant que vous maintenez la même période d’amortissement. Si vous auriez eu un prêt hypothécaire, vous auriez dû passer devant le notaire à nouveau pour le refinancement. Donc lequel choisir?
Voici ce que je demande à mes clients lorsque je les rencontre. Que pensez-vous faire le plus souvent : refinancer votre maison ou renouveler votre hypothèque dans les prochains 25 ans? La plupart du temps, les gens renouvelleront plus souvent. C’est donc dire que le prêt hypothécaire sera l’option la moins coûteuse pour l’acheteur potentiel.
Enfin, la prochaine fois que vous allez à votre institution financière et que vous pensez signer une hypothèque avec eux, demandez-leur si le prêt pourra être subrogé. Encore mieux, passez voir votre courtier préféré et je me ferai un plaisir de vous conseiller selon vos besoins.
Frédérick Tremblay, Conseiller pour le groupe Courtier.ca